Nie jest łatwo wybrać w USA dobrą i optymalną dla naszych potrzeb kartę kredytową. Wiele ofert kryje różne pułapki dla zbyt naiwnych klientów, wiele zawiera niepotrzebne im zapisy. Z prośbą o radę właśnie w tych sprawach zwrócił się do nas ostatnio Pan Michał Z Nowego Yorku, który chciał wiedzieć, czym powinien kierować się w podejmowaniu decyzji, co zrobić, w wypadku braku historii kredytowej i jak dobrać odpowiednią kartę kredytową dla studenta? Na te i inne pytania otrzymał wyczerpujące odpowiedzi.

Czym się powinienem kierować przy wyborze karty kredytowej w USA?
- Nie powiem nic odkrywczego, karta powinna być dopasowana do Pańskiej sytuacji i potrzeb. Przy wyborze należy się kierować tym, kim jesteśmy i co planujemy robić, jak będziemy kartę wykorzystywać. Stąd, jeśli przykładowo wiemy, że będziemy zwykłym płatnikiem, stale spłacającym powstałe na karcie obciążenia, najlepiej zdecydować się na kartę bez rocznej opłaty. Dla odmiany, w sytuacji, w której prowadzimy jakiś biznes, najlepsza dla nas będzie karta zawierająca różne udogodnienia, typu rabaty od firm, z których usług nasz biznes korzysta, pozwalającej na wydawanie kart pracownikom i wgląd w raporty ich wydatków – czyli karta z podwyższonym limitem.

A jeśli nie mam wypracowanej w USA historii kredytowej?
- Wówczas, podobnie jak w przypadkach popsutej historii kredytowej, może się Pan ubiegać o kartę zabezpieczoną (tzw. secured credit card). Istota tej karty polega na określonej kwocie, którą dysponujemy w jakimś banku. Po poprawie historii kredytowej, ów bank będzie mógł usunąć zabezpieczenie karty.

Mam syna, który studiuje – czy i dla niego można coś dobrać?
- Jak najbardziej. Studenci, nawet z oczywistych względów nie posiadający historii kredytowej, też mogą skorzystać z licznych ofert dotyczących wyrobienia kart kredytowych. Wiele instytucji oferuje specjalne karty studenckie, z jasno określonym kredytem. Jako zabezpieczenie, przyjmują przykładowo gwarancję spłaty zadłużenia przez rodziców.

Gdzie szukać najlepszych ofert?
- Popularnym sposobem są strony internetowe, z których wiele oferuje dostęp do licznych rankingów, reklam i ogłoszeń. Istnieją także specjalne instytucje, specjalizujące się w doradzaniu klientom optymalnej karty kredytowej. Warto znać następujące adresy: http://www.creditcards.com/ , http://www.creditorweb.com i http://www.bankrate.com/ . Oczywiście przy podejmowaniu ostatecznej decyzji należy kierować się przede wszystkim własną oceną.

Autor: Marcin Krakowski

Kilka dni temu skontaktował się z nami Pan Bogusław z Maspeth, prosząc o informacje dotyczące renty Annuity. Otrzymał bowiem ciekawą ofertę wykupienia jej od swojego banku, a nie wiedział, czy warto wyłożyć pieniądze na podobną inwestycję. Oto, jakie miał wątpliwości i jak na nie odpowiedzieliśmy.



Pierwsze pytanie Pana Bogusława brzmiało:

Czym w ogóle jest renta „annuity”?
- To forma kontraktu, zawartego między klientem, którym może być każdy z nas, a firmą ubezpieczeniową, w której zdeponujemy nasze pieniądze w zamian za przyszłe świadczenia. Ubezpieczyciel na mocy umowy inwestuje nasz wkład finansowy, by w stosownym momencie rozpocząć wypłacanie klientowi renty przez określony w kontrakcie okres czasu.

Zatem „annuity” jest czymś w rodzaju polisy ubezpieczeniowej?
- Można raczej powiedzieć, że jest jej odwrotnością. W tradycyjnych polisach ubezpieczeniowych, np.: na wypadek śmierci, chodzi o zapewnienie naszym spadkobiercom wypłaty dużego odszkodowania w tym momencie. Natomiast tutaj chodzi o wypłatę świadczeń przez ubezpieczyciela po naszym przejściu na emeryturę. Niejako dodatkowo dopinguje nas do dłuższego życia – im dłużej bowiem żyć będziemy, tym więcej pieniędzy możemy otrzymać.

Jakie są konkretne zalety „annuity”?
- Przede wszystkim zapewnienie dochodu na resztę życia. A dalej - podatki od dochodu akumulującego się w ramach „annuity” podlegają odroczeniu na przyszłość, a pobierane świadczenie nie ma wpływu na opodatkowanie emerytury Social Security. Trzeba jednak pamiętać, że pieniądze można zacząć wybierać z „annuity” dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego (59.5 roku), inaczej będziemy musieli zapłacić 10% kary od wartości narosłych odsetek i podatki od nich. Istnieje też pewne granica dochodu, powyżej której otrzymywana równolegle emerytura Social Security staje się opodatkowana. Ale jest ona na tyle wysoka, że z reguły bez problemów możemy otrzymywać jednocześnie sporą rentę z „annuity” i nie płacić podatków od emerytury Social Security.

A główne wady „annuity”?
- Przede wszystkim zalicza się do nich konieczność pozostawienie pieniędzy do ukończenia 59,5 roku życia, aby nie płacić żadnych kar, niewielka płynność polegająca na tym, że zainwestowanych pieniędzy nie można dowolnie wycofać na podobnej zasadzie jak z konta oszczędnościowego czy funduszu powierniczego, oraz dość duże opłaty, powodujące, iż dopiero po ok. 10 latach zyski z odraczania podatków zaczynają je bilansować, a renta staje się opłacalna. Musimy też pamiętać o  braku ubezpieczenia rządowego i braku ulgi podatkowej.

Jakie są rodzaje rent „annuity”?
- Są dwa główne: „Annuity” o stałym oprocentowaniu (tzw. fixed income annuity) lub „annuity” o zmiennej stopie procentowej (tzw. variable annuity). Kupując pierwsze z nich uzyskujemy gwarancję stabilności kapitału i zobowiązanie firmy ubezpieczającej do wypłaty stałych procentów od naszego wkładu, których wysokość też jest gwarantowana przez określony okres czasu. Natomiast „annuity” o zmiennej stopie procentowej dają ich właścicielowi możliwość ulokowania pieniędzy pomiędzy kilkoma lub kilkunastoma funduszami inwestującymi w akcje bądź obligacje. Są to specjalne fundusze powiernicze, otwarte da posiadaczy „annuities” w danej firmie asekuracyjnej. Sprawia to, że wartość naszego kapitału zgromadzonego w „annuity” będzie uzależniona od wzrostu lub spadku wartość tych akcji lub obligacji.

Jak można nabyć rentę „annuity”?
- Są dwa sposoby. Pierwszy, to jednorazowa wpłata całej sumy, którą zamierzamy powierzyć firmie ubezpieczeniowej – minimalnie wynosi ona zwykle od $5,000 lub $10,000. A drugi, to zakup renty „annuity” w formie ratalnej – tu początkowa wpłata wynosi ledwie $50. Kolejne raty wpłaca się regularnie, aż do momentu osiągnięcia określonego stanu konta lub chwili rozpoczęcia wybierania renty.

Jak wygląda sprawa kosztów nabycia renty „annuity”?
- Tak jak już wspomniałem, są relatywnie spore. Musimy bowiem uregulować prowizję, w większości przypadków wynoszącą od 3% do 5%, pobieraną przez agenta ubezpieczeniowego, bank, doradcę finansowego lub inną osobę, która nam rentę sprzedaje. Dalej, musimy pokryć specjalne ubezpieczenie renty, tzw. „Mortality fee” wynoszącą od 1% do 1.3%. Zabezpiecza ono kompanię asekuracyjną na wypadek, gdyby klient okazał się długowieczny i wybrał więcej pieniędzy niż wynosił jego stan konta. Kolejnym kosztem jest oplata administracyjna, wynosząca od $20 do $30 rocznie. Wreszcie, trzeba jeszcze pokryć honoraria doradców finansowych, którzy liczą sobie 0.3% do 1% od wartości zainwestowanych środków. Na szczęście nie wszystkie kompanie ubezpieczeniowe pobierają tą opłatę.


Autor: Marcin Krakowski

Jak otworzyć rachunek w amerykańskich bankach? Jakie dokumenty są potrzebne, byś załatwił swoją sprawę? Czy można założyć konto bez numeru SSN? Na te i wiele innych pytań znajdziesz tutaj odpowiedź.

- Czy każdy może otworzyć konto w amerykańskim banku?
- Naturalnie, konsytuacja Stanów Zjednoczonych gwarantuje każdemu człowiekowi prawo do posiadania mienia i pieniędzy. Dlatego każdy polski emigrant śmiało można założyć w nim swoje konto, nawet jeśli nie ma przyznanej „zielonej karty”, czy nie jest obywatelem USA.

- Czy do otwarcia konta niezbędny jest numer Social Security?
- Nie, wbrew powszechnie panującej opinii nie jest on wymagany. Istnieją specjalna procedury, pozwalające otwierać konta bankowe bez tego numeru.

- Jakie dokumenty są potrzebne przy otwieraniu rachunku bankowego w USA?
- Z dokumentów tożsamości często wystarcza tylko paszport i to nawet, jeśli stracił już datę ważności lub wygasła wbita w nim wiza. Status emigracyjny petenta nie jest bowiem w gestii zainteresowania banku. Oczywiście zdarzają się też sytuacje, w których banki proszą o jeszcze jeden dokument potwierdzający tożsamość osoby pragnącej otworzyć konto – wówczas wystarczy przedstawić własne prawo jazdy (niekoniecznie amerykańskie, międzynarodowe również), bądź legitymację pracowniczą. Niektóre banki honorują także dane osobowe zapisane na kartach kredytowych.

- To wszystkie dokumenty?
- Nie, jeszcze będziemy potrzebować potwierdzania adresu zamieszkania. Czyli rachunków, które płacimy za jego użytkowanie lub kopi umowy wynajmu. Zdarza się, że niekiedy banki domagają się też potwierdzenia Twojego zagranicznego adresu. Można też okazać swój numer Social Security, jeśli go posiadamy.

Czy banki maja obowiązek zgłaszać nasz dochód do Urzędu Skarbowego?
- W większości przypadków tak i dlatego pytają o numer Social Security. Są jednak wyjątki od tej reguły – banki są zwolnione z powyższego obowiązku wobec następujących grup zaliczanych do kategorii „zwolnionych osób zagranicznych”:
a) nie posiadających statusu „Rezydenta”
b) nie działających jako podmiot gospodarczy typu amerykańska korporacja, trust, czy spółka partnerska
c) posiadających zyski z transakcji maklerskich, które nie mają żadnych związków z amerykańskim biznesem bądź handlem
b) były lub będą fizycznie obecnie na terenie Stanów Zjednoczonych przez minimum 183 dni w roku kalendarzowym.

Generalnie chodzi tu o to, że osoby mające status rezydenta innego kraju, nie muszą płacić podatków dochodowych od inwestycji w USA.

A zatem banki są zobowiązanie do zgłaszania IRS-owi dochodu osób, które nie kwalifikują się do uzyskania statusu „zwolnionych osób zagranicznych”?
- Tak. Dodatkowo mają wtedy jeszcze obowiązek potrącić im 30% odsetek na poczet podatków.

- Kto w takim razie w USA nie potrzebuje numeru SSN do celów bankowych?
. Zacznę od studentów uczących się w ponadpodstawowych szkołach i uczelniach posiadających akredytację, lub uczestniczących w specjalnych programach szkoleniowych agend federalnych. Dalej mamy ambasadorów, ministrów, dyplomatów, attache wojskowych, kulturalnych i innych pracowników zagranicznych ambasad. Wreszcie akredytowani pracownicy organizacji podlegających International Organization Immunities Act.

A tzw. „zwykli ludzie”?
- Oni dla otrzymania konta w amerykańskim banku bez numer SSN muszą poprosić o specjalny formularz W8. Należy go wypełnić i zadeklarować podpisem, że jest się cudzoziemcem nie podlegającym obowiązkowi powiadomienia IRS-u o dochodach i nie podlegającym przepisom o potrącaniu stosownej, 30% zaliczki od odsetek. W razie zmiany statusu emigracyjnego, taka osoba jest zobowiązana do zgłoszenia bankowi powyższej sytuacji. Wtedy, na skutek całej procedury, klient może otrzymać Numer Identyfikacyjny Podatnika – Individual Taxpayer Identification Number (ITIN). Mając go każdy emigrant, nawet nie posiadający zalegalizowanego pobytu, może prowadzić niemal wszystkie operacje finansowe – w banku, u maklera, może nawet dysponować kartą kredytową.
.

Autor: Marcin Krakowski

Czujesz się skrzywdzony przez jakiś bank, a nie wiesz, gdzie dochodzić sprawiedliwości? Niesłusznie odmówiono Ci kredytu? Uważasz, że potraktowano Cię nieuczciwie i chciałbyś zaskarżyć niekorzystną dla siebie decyzję? Jeśli tak, znajdziesz tu pomoc i przydatne wskazówki, gdzie powinieneś się zwrócić.

Oto kilka adresów instytucji, do których w razie potrzeby możesz skierować swą skargę na działanie danego banku:

Skargi na banki stanowe reguluje The Federal Reserve Bard. Można się z tą instytucją kontaktować pisząc na adres: Division of Consumer and Community Affairs, Federal Reserve Board, 20^th and C Streets NW, Washington, DC 20551, 1-202-452-3693. Można też skorzystać z Internetu I strony www.federalreserve.gov.

Skargi na banki narodowe przyjmuje Office of the Comptroller of the Currency. Należy je kierować na adres: Office of the Comptroller of the Currency, Customer Assistance Unit, 1301 McKinney Street, Suite 3450, Houston, TX 77010, 1-800-6136743. W grę wchodzi też adres email: assistance@occ.treas.gov lub zgłoszenie skargi Internetem na stronie www.occ.treas.gov.

Skargi na banki federalne nie będące członkami Federal Reserve System zbiera The Federal Deposit Insurance Corporation. Adres, na który można je kierować brzmi: Federal Deposit Insurance Corporation, Consumer Response Center, 2345 Grand Boulevard, Suite 100, Kansas City, MO  64108, 1-877-275-3342. Jest też strona Internetowa www.fdic.gov.

Skargi na banki oszczędnościowe reguluje The Office of Thrift Supervision Adres tej instytucji to: Office of Consumer Programs, 1700 G Street, NW, Washington, DC 20552, 1-202-906-6237, 1-800-842-6929. Kontakt przez email: complaint@ots.treas.gov, przez Internet: www.ots.treas.gov.

Natomiast skargi na federalne unie kredytowe zbiera The National Credit Union Administration. Adres: 1775 Duke Street, Alexandria, VA22314-3428, tel. 1-703-518-6330. Strona Internetowa: www.ncua.gov.

Wreszcie skargi na innych pożyczkodawców, w rodzaju firm finansowych dealerów samochodowych itd. można kierować do Federal Trade Commission Consumer Response Center, 6^th and Pennsylvania Ave, N.W., Washington, DC 20580, 1-877-382-4357, www.ftc.gov/ftc/consumer.htm.

A co zrobić gdy nie wiesz, do której instytucji powinieneś zgłosić swą skargę? Jest i na to rada, należy wówczas skontaktować się z Office of the Comptroller of the Currency, Customer Assistance Unit, 1301 McKinney Street, Suite 3450, Houston, TX 77010, 800/6136743. Adres email: Customer. assistance@occ.treas.gov. Internetowy: www.occ.treas.gov. Tam dowiesz się, której instytucji możesz powierzyć swe zażalenie.

Pamiętaj – nie jesteś bezbronny wobec amerykańskich banków i ewentualnych nieprawidłowości, których mogą się dopuścić na Twoją szkodę. Jako konsument masz w USA szereg praw, pozwalających Ci skutecznie dochodzić własnych racji i bronić interesów.

Wzięcie pożyczki w USA nie wiąże się jedynie z obowiązkami jej spłaty. Klienci banków, czy osoby zakładające własny biznes nie są wyłącznie petentami - mają jako pożyczkodawcy również wiele swoich praw. Przyjrzyjmy się im bliżej.

Ustawa zwana the Fair and Accurate Transactions Act of 2003 (w skrócie – The FACT Act) dała konsumentom sporo uprawnień. Oto niektóre z najważniejszych – warto o nich pamiętać:

- Każdy pożyczkobiorca ma prawo do poznania własnej kredytowej punktacji (tzw. score) oraz sposobu jej obliczenia.

- Banki mają obowiązek uprzedzać swoich klientów, gdy zamierzają wystawić im negatywną informację w biurze kredytowym. 

- Każdy klient ma prawo zażądać i otrzymać jeden bezpłatny wyciąg ze swojej historii kredytowej od każdego z trzech głównych biur kredytowych

- Biura kredytowe muszą informować, jak uniknąć otrzymywania zatwierdzonych wstępnie ofert (tzw. „preapproved credit offers”).

- W USA nie wolno sprzedawać, przekazywać ani ściągać długów, które powstały w skutek kradzieży tożsamości.

- Klienci bez problemów mogą wycofać się z otrzymywania różnych ofert marketingowych.

- Dzielenie się medycznymi informacjami przez instytucje finansowe nie jest nieograniczone.

- Na rachunkach mogą być widoczne tylko ostatnie cyfry kart kredytowych

Autor: Marcin Krakowski

Myślenie o godziwych zarobkach i dobrze płatnej emeryturze idzie ze sobą w parze. W USA można bardzo opłacalnie odkładać pieniądze na przyszłe świadczenia emerytalne. Jedną z takich możliwości daje Cash Balance Pension Plan.



Na czym polega Cash Balance Pension Plan?
- To bardzo ciekawa oferta dla osób myślących o godziwej emeryturze. Polega na tym, że pracodawca wpłaca na konto zatrudnionej przez siebie osoby ściśle określoną kwotę pieniędzy, proporcjonalną do jej zarobków. Kwota ta nie podlega opodatkowaniu. Pieniądze po ulokowaniu na koncie zatrudnionego są inwestowane i „zarabiają” tyle, ile przynosi wybrany sta]y lub ruchomy wskaźnik – przykładowo rocznych obligacji rządowych. Wahania wartości konta nie ma bezpośredniego wpływu na przyszłe świadczenia emerytalne. Ryzyko ewentualnego złego ulokowania inwestycji spada na pracodawcę, nie pracownika.

Kiedy będzie można w pełni „skonsumować” zawartość i profity konta?
- Po nabyciu praw emerytalnych. Każdy z uczestników planu będzie miał wówczas dwie możliwości:
a) Jednorazową wypłatę całej sumy (tzw. lump sum distribution), dokonanej za zgodą
współmałżonka, którą warto dokonać poprzez przelanie pieniędzy na specjalne konto IRA. Pozwoli to uniknąć zapłacenia podatków dochodowych.
b) Rozpoczęcie pobierania sta]ej dożywotniej renty (tzw. annuity). Jej wysokość będzie uzależniona od stanu zasobów finansowych uzbieranych na koncie.

Na czym więc polega równica między kontem Cash Balance Pension Plan, a tradycyjnymi planami emerytalnymi w USA?
- Te ostatnie wypłacają emeryturę opartą na wcześniej wybranej formule uzależniającej wysokość pensji od wysokości zarobków i lat pracy, natomiast Cash Balance Pension Plan zależy od wartości konta pracownika. Należy pamiętać, że nie jest ona równa sumie wpłat ani zysków inwestycyjnych.

Czy uczestnicząc w tym programie pracownik sam musi odkładać część swoich zarobków?
- Nie. To pracodawca dokonuje wpłat na jego konto, a pracownik należy do programu automatycznie. Nie musi się martwić samodzielnym zapisywaniem.

Czy Cash Balance Pension Plan posiada gwarancje federalne?
- Owszem. Posiada ubezpieczenie federalnej agencji Pension Benefit Guaranty Corporation
(adres: PBGC, 1200 K Street NW, Washington, CD 20005-4026). Jeśli zdarzy się, że Cash Balance Pension Plan zostanie zamknięty, to jego „zobowiązania” przejmie powyższa agencja i to ona będzie wypłacać uczestnikom należne im świadczenia.

Jakie obowiązki pracodawcy uczestniczącego w Cash Balance Pension Plan reguluje prawo?
- Bardzo wiele. Prawo reguluje jego obowiązki powiernicze (tzw. feduciary duties), finansowania planu, zasady uczestnictwa, wzrost świadczeń (tzw. benefit accrual), oraz minimalny okres wymagany do nabycia prawa do świadczeń emerytalnych (tzw. vesting).

Czy pracodawca może zmienić Cash Balance Pension Plan na inny plan emerytalny wedle własnego uznania?
- Teoretycznie tak, ale musi zapewnić, aby pracownicy w nowym programie dostali przynajmniej  tyle pieniędzy, ile wysłużyli do tej pory w ramach poprzedniego pension plan.



Autor: Marcin Krakowski

Niedawno odwiedziła nas Pani Barbara, która martwiła się brakiem własnej historii kredytowej w USA. Chciała zmienić ten stan rzeczy, dlatego zwróciła się z prośbą o radę i wyjaśnienia, jak może ją odbudować i jakie prawa posiada kobieta w Ameryce podczas starania się o przyznanie kredytu. Oto niektóre fragmenty naszej rozmowy:






Obawiam się, że nie mam żadnej historii kredytowej – do tej pory wszystkie nasze sprawy finansowe załatwiał mąż, on tez posiada swoje konta bankowe i kredytowe otwarte na jego nazwisko. Czy mimo to mogę myśleć o kredytach dla siebie?
- Oczywiście. Zawsze warto wyrabiać swoją własną historię kredytową, nawet jeśli następuje to z pewnym opóźnieniem. Nie powinna Pani ustawiać się tu w gorszej sytuacji od męża, zwłaszcza, że przebywanie w związku małżeńskim nie pozbawia Pani prawa do prowadzenia własnej działalności gospodarczej, czy po prostu finansowej.

 Jakie zatem mam prawa w kwestii zaciągania kredytów, o których powinnam pamiętać?
- Przede wszystkim, ma Pani prawo ubiegać się i otrzymać kredyt bez żyranta, jeśli spełni Pani warunki pożyczkodawcy. Dalej, śmiało może posiadać Pani kredyt na swoje nazwisko panieńskie, lub nazwisko męża, a nawet na obydwa nazwiska, jeśli posługuje się Pani obydwoma.

Tak, nadal używam nazwiska panieńskiego.
- To nie wszystko. Ma Pani też prawo do zatrzymania swojego konta po ewentualnej zmianie nazwiska i statusu małżeńskiego, oraz po przejściu na emeryturę. Dalej, ma Pani prawo do informacji o losach swojego podania o kredyt w terminie najpóźniej do 30 dni od daty jego złożenia – czyli czy zostało zaakceptowane, czy też z jakichś powodów odrzucone. A w przypadku odmowy przyznania kredytu, do poznania konkretnego powodu takiej decyzji w przeciągu 60 dni od daty złożenia podania.

Bank może odpowiedzieć ogólnikowo?
- Może, ale Pani nie musi takiej ogólnikowej odpowiedzi zaakceptować. Ma Pani pełne prawo uzyskać bardziej wyczerpującą informację – przykładowo, czy powodem był zbyt niski dochód, zła zdolność kredytowa, za mały staż pracy, czy też jeszcze cos innego. Ma Pani prawo domagać się konkretnych wyjaśnień. Gdyby bank naruszył w swoim postępowaniu jakiekolwiek stanowe przepisy, może wystąpić Pani nawet na drogę sądową, domagając się zadośćuczynienia i pociągnięcia instytucji do odpowiedzialności przed prawem.

Jeśli Pan pozwoli, spytam od razu o siostrę, która jest kobietą samotną. Czy sytuacja ta coś zmienia w jej prawach?
- Zasada jest jasna i prosta. Zarówno osoby samotne, kobiety, jak i osoby starsze mają pełne prawo otrzymać kredyt na identycznych warunkach, jak inni ludzie znajdujący się w adekwatnej sytuacji finansowej, o zbliżonych oszczędnościach, dochodach, czy historii zatrudnienia.


Autor: Marcin Krakowski

W każdym kraju łatwo paść ofiarą oszustów i naciągaczy. Zawsze znajdą się ludzie, potrafiący sprytnie wykorzystywać naszą chęć odnoszenia szybkich i dużych zysków dla własnych celów. Nie inaczej jest w USA, o czym opowiada historia Pana Edwarda z Greenpoint’u, który okazał się zbyt ufnym człowiekiem.


Miłe złego początki

Zaczęło się niewinnie – Pan Edward w swojej skrzynce pocztowej znalazł list o następującym nagłówku:
„Wielka okazja dla zdecydowanych ludzi z inicjatywą! Oferujemy szybką i pewną możliwość zarobienia dużych pieniędzy, z gwarancją intratnych zysków. Jeśli tylko zechcesz, pomożemy Ci w budowie prężnego biznesu wysyłkowego w zaciszu Twojego domu. Prześlij 9,95$ po dalsze informacje”

Powodowany impulsem i wiarą w ludzi, nasz rodak nie zwlekając długo postanowił skorzystać z niespodziewanie otwierającej się szansy. Nie zmienił postanowienia nawet pod wpływem znajdującej się w dalszej części listu adnotacji, ze warunkiem pozyskania dodatkowych informacji jest zakup od firmy kilku specjalnych katalogów reklamowych i towarów  Ogólnikowy zwrot „po atrakcyjnej cenie”, brzmiał dobrze i zachęcająco, ale błyskawicznie okazał się kosztowną pułapką. Powyższa cena była bowiem bardzo wygórowana, liczona w dziesiątkach dolarów za zwykłe kolorowe ulotki i w setkach za towary, które nie przedstawiały dla Pana Edwarda żadnej wartości, jak np.: wiertarka udarowa. Dziś już wiedziałby, że sprytna firma szukała w ten sposób rynku zbytu wśród naiwnych klientów dla własnych towarów, ale wówczas ciągle wierząc w zdobycie recepty na biznesowy sukces, traktował ów wydatek jako smutną, ale niezbędną konieczność na drodze do bogactwa. Ponosił koszty, karmiąc się złudną nadzieją, że w takim kraju jak USA, recept na sięgające wiele milionów dolarów zyski jest mnóstwo i można przy odrobinie wysiłku którąś zdobyć.

Zdradziecki mechanizm

Niestety, tak hojnie opłacone „informacje” mimo iż  były napisane przystępnym, sugestywnym językiem okazywały się bezwartościowymi i wybiórczymi sloganami. Żadna nie uprzedziła Pana Edwarda, że decydując się na otwarcie biznesu „sprzedaży pocztowej” (tzw. mail-order) będzie musiał wykupić za ogromne pieniądze listy adresowa i ponosić niemałe koszty rozsyłania ofert. Co więcej, nigdzie nie poinformowano też, że ze statystycznego punktu widzenia, zaledwie 1% adresatów zdecyduje się cokolwiek kupić i to jeszcze pod warunkiem, że nabyta lista adresowa okaże się dobra. Dlatego Pan Edward nie miał kompletnego obrazu inwestycji, oraz skali ryzyka i kosztów. Nic dziwnego, że te ostatnie w końcu przeraziły go i zmusiły do zamknięcia biznesu, jeszcze zanim zaczął na dobre prosperować. Przegrał ze sprytnymi oszustami skutecznie wyłudzającymi pieniądze, grzebiąc na długo marzenia i wpadając w poważne długi. Dziś opowiada swoją historię w nadziei, że ostrzeże innych ludzi przed powieleniem jego błędów.


Autor: Marcin Krakowski

Oto kilka porad dla osób wybierających się do Polski, które nie wiedzą, jak najwygodniej zapewnić sobie dostęp do zgromadzonych w USA pieniędzy.

Który bank najlepiej wybrać?
- Taki, w  którym możemy otworzyć konto oszczędnościowe i czekowe, wyrobić książeczkę czekową oraz kartę ATM i kartę kredytową. Wszystkie te „narzędzia” będą bardzo pomocne w zarządzaniu pozostawionymi za oceanem pieniędzmi i w swobodnym dostępie do nich.

Czy można zlecić automatyczny depozyt emerytury Social Security w wybranym banku przed powrotem do kraju?
-Tak, warto to zrobić, aby potem korzystać z pieniędzy w razie potrzeby. To rozwiązanie bardzo ułatwia zabezpieczenie otrzymanej emerytury, znosi konieczność ciągłego dbania o prawidłowe dokonanie przelania wypracowanych w USA świadczeń.

Czy banki w USA wstrzymują podatki dochodowe związane z emeryturą?
- Nie. Amerykańskie banki nie zajmują się tą sprawą. Opłata podatków to obowiązek podatnika i jego sprawa.

Czy wracając do Polski warto zabrać ze sobą większą ilość książeczek czekowych?
- Tak. Pozwoli to na wypisywanie czeków amerykańskich i deponowanie ich w polskim banku. Po dokonaniu przelewu, można będzie wypłacać je w złotówkach. To kolejny bardzo wygodny sposób dysponowania własnym kapitałem.

W jaki sposób można przelewać pieniądze?
- Dowolnie, nie ma tu żadnych reguł. Jedni wybierają robienie tego okazjonalnie, wedle własnego uznania, inni regularne wypłaty, przykładowo ustalając comiesięczne terminy w swoim banku.

Czy warto przed powrotem do Polski ustanowić Pełnomocnika do dysponowania Twoim kontem bankowym?
- Tak, to dobre rozwiązanie zwłaszcza dla osób deponujących w tym banku swoją emeryturę. Jeśli boisz się udzielać całkowitego pełnomocnictwa, możesz udzielić pełnomocnictwa ograniczonego – czyli pozwalającego tylko na dysponowanie kontem, ale nie na wypłacanie pieniędzy.

Czy przed wyjazdem do Polski można ustanowić spadkobiercę konta?
- Oczywiście. To bardzo prosty i najtańszy sposób na zabezpieczenie posiadanego majątku w razie niespodziewanej śmierci.

Autor: Marcin Krakowski

Ludzie stają się coraz bardziej zależni od kredytów. W związku z tym konieczne jest, abyś dokładnie pojął na czym polega sens osobistego sprawozdania kredytowego i oceny Twojej zdolności kredytowej. Przeanalizujemy tutaj, co to jest ocena kredytowa, od czego ona zależy i dlaczego jest ważna. Przekażemy również pewne wskazówki jak uzyskać i utrzymać dobry kredyt.

Co to jest ocena zdolności kredytowej?

Kiedy korzystasz z kredytu znaczy to, że pożyczasz pieniądze, które zobowiązujesz się oddać w ciągu określonego czasu. Ocena zdolności kredytowej jest statystyczną metodą analizy tego w jakim stopniu osoba pożyczająca od kogoś pieniądze jest w stanie je spłacić.

Biura kredytowe, które wydają te oceny, posługują się różnorodnymi systemami ewaluacji. Każdy z nich oparty jest na innych przesłankach. Niektóre  mogą brać pod uwagę wyłącznie Twoje sprawozdanie kredytowe, przykład którego przedstawiony jest poniżej. Podstawowymi wskaźnikami branymi pod uwagę podczas kalkulacji zdolności kredytowej osoby fizycznej są: historia spłat kredytowych, obecne zadłużenie, zakres czasowy historii kredytowej, rodzaj kredytu oraz częstotliwość ubiegania się o nowy kredyt. Ponieważ podstawą systemów analizy są różne kryteria oceniane w różny sposób, trzy główne biura kredytowe w USA (Equifax, Trans Union i Experian) mogą wystawić tej samej osobie różne oceny. Dzieje się tak nawet pomimo tego, że oceny są wystawiane na podstawie tych samych informacji.

Możesz natrafić na termin „punktacja FICO” w odniesieniu do oceny Twojej zdolności kredytowej – określenia są w zasadzie synonimiczne. FICO jest akronimem słów: Fair Isaacs Corporation. Jest ot nazwa firmy, która stworzyła oprogramowanie do obliczania oceny zdolności kredytowej.

Zakres punktacji jest od 350 (bardzo wysokie ryzyko) do 850 (bardzo niskie ryzyko).

A co z oceną zdolności kredytowej?

Oprócz korzystania z punktacji FICO większość krajów, w tym USA i Kanada, stosuje skalę od 1 do 9 do określania kategorii Twojego kredytu. W tej skali każda cyfra jest poprzedzona przez jedną z dwóch liter: „I” oznacza kredyt ratalny (np. zaciągany na kupno domu lub samochodu), a „R” oznacza kredyt obrotowy (np. karta kredytowa).

Każdy wierzyciel (kredytodawca) wyznacza swój własny sposób oceny dla osób fizycznych. Np. możesz dostać kategorię R1 u Visy (najwyższy poziom oceny zdolności kredytowej), a jednocześnie możesz dostać kategorię R5 u MasterCard, jeśli zaniedbałeś spłaty rachunku MasterCard przez wiele miesięcy. Chociaż systemy „R” i „I” są nadal wykorzystywane, jednak przeważa trend aby odejść od tej wielostopniowej skali na rzecz jednoliczbowej punktacji FICO. Mimo to poniżej przedstawiamy skalę wielostopniową:

Kategoria     Opis
R0 lub I0     Jesteś nowy w wiecie kredytów i nie posiadasz wystarczającej historii kredytowej, aby można było dokładnie określić Twoje ryzyko.
R1 lub I1     Spłacasz kredyt w ciągu jednego miesiąca.
R2 lub I2     Spłacasz kredyt w ciągu dwóch miesięcy.
R3 lub I3     Spłacasz kredyt w ciągu trzech miesięcy.
R4 lub I4     Spłacasz kredyt w ciągu czterech miesięcy.
R5 lub I5     Nie spłaciłeś kredytu w ciągu czterech miesięcy, ale jeszcze nie zaliczasz się do kategorii “9”.
R7 lub I7     Twoje długi zostały spłacone po konsolidacji.
R8 lub I8     Dług został spłacony dzięki sprzedaży przedmiotu, na który kredyt został zaciągnięty.
R9 lub I9     Oficjalnie masz nieściągalne długi, nie wywiązujesz się z płatności, co zwykle oznacza niewypłacalność.

Z czego składa się ocena Twojej zdolności kredytowej?

Kiedy zaciągasz kredyt, Twój wierzyciel wysyła informację o wypłacalności kredytobiorcy  w formie raportu do biura kredytowego. Znajduje się tam opinia na temat tego jak radziłeś sobie z długiem. Z informacji o wypłacalności kredytobiorcy biuro określa punktację na podstawie pięciu głównych kryteriów:
1)    poprzednie wypełnianie zobowiązań kredytowych
2)    obecny poziom zadłużenia
3)    czas korzystania z kredytu
4)    rodzaj dostępnego kredytu
5)    zapotrzebowanie na nowy kredyt
Chociaż wszystkie te kryteria są brane pod uwagę podczas kalkulacji zdolności kredytowej, jednak nie są one równoważne.  

Ocena  Twojej zdolności kredytowej najbardziej jest uzależniona od Twojej tendencji do spłacania zaciągniętych pożyczek. Czynnikiem, który może podwyższyć ocenę Twojej zdolności kredytowej jest ukazanie, że w przeszłości dosyć szybko spłacałeś kredyty. Poza tym zachowanie niskiego poziomu zadłużenia (lub unikanie kumulowania dużego salda na kartach kredytowych czy w innych kredytach), posiadanie długiej historii kredytowej i powstrzymywanie się od ciągłego ubiegania się o kolejny kredyt, może w znacznym stopniu podnieść ocenę Twojej zdolności kredytowej.
Chociaż bardzo chcielibyśmy podać Państwu dokładny wzór obliczania oceny zdolności kredytowej, to Federalna Komisja do Spraw Handlu stara się zachować to w absolutnej tajemnicy.

Dlaczego ocena Twojej zdolności kredytowej jest tak ważna?

Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, pożyczkę hipoteczną czy inny, nawet mniej ważny kredyt Twoja zdolność kredytowa jest sprawdzana. Informacja o wypłacalności powoduje to, że sklepy akceptują Twoje czeki, banki wydają Ci karty kredytowe lub debetowe, a przedsiębiorstwa mogą prowadzić biznes. W zależności od uzyskanej punktacji, kredytodawcy oceniają jakie stanowisz dla nich ryzyko.

Według teorii finansów, zwiększone ryzyko kredytowe oznacza, że premia od ryzyka musi być dodana do sumy, na którą pieniądze zostały pożyczone. Zasadniczo, jeśli nawet uzyskasz niską ocenę zdolności kredytowej to kredytodawcy nie odmówią Ci udzielenia kredytu (chyba, że ta ocena jest wyjątkowo niska), ale pożyczą Ci pieniądze na dużo wyższy procent niż komuś z lepszą oceną zdolności kredytowej. Poniższa tabela pokazuje, jak kredytobiorcy o rożnej ocenie zdolności kredytowej będą mieli różnie oprocentowany podobny kredyt hipoteczny. Z kolei różnica oprocentowania ma duży wpływ na wysokość miesięcznych spłat (na które składają się zarówno spłata kapitału, jak i odsetek):
 
Punktacja    Oprocentowania    Wysokość spłaty miesięcznej
720 - 850    5.49%    $851
700 – 719    5.61%    $862
675 – 699    6.15%    $914
620 – 674    7.30%    $1028
560 – 619    8.53%    $1157
500 – 559    9.29%    $1238

Kredyt jest delikatna sprawą.

Bycie świadomym swojej zdolności kredytowej jest bardzo ważne szczególnie, że możesz zaszkodzić swojemu kredytowi nie wiedząc o tym. Oto prawdziwa historia obrazująca ten problem:

Paul ubiegał się o kartę, na której mógłby zbierać punkty za przebyte mile, ale nigdy nie uzyskał odpowiedzi od firmy wydającej karty kredytowe. Ponieważ była to karta wysokiego limitu, Paul uznał, że mu jej po prostu odmówiono i już więcej nie zaprzątał sobie tym głowy. Ponad rok później Paul udał się do banku, aby zebrać informacje na temat możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. W banku urzędnik wyjął informację o wypłacalności Paula i znalazł notatkę firmy kredytowej o nieściągalnym długu. Według firmy kredytowej przez rok, bezskutecznie  próbowano wyegzekwować od Paula płatność. W końcu dług został spisany na straty, a Paul uzyskał kategorię R9 – najgorszą, jaka może być. Oczywiście wszystkie te rewelacje były nowością dla niego.

Okazuje się, że w pewnym momencie miała miejsce pomyłka urzędnika, ponieważ w dokumentach firmy kredytowej nigdzie nie było numeru mieszkania Paula. Paulowi przyznano kartę, której on jednak nigdy nie otrzymał. Żadna następna korespondencja również do niego nie dotarła.
Mimo to firma kredytowa oczekiwała rocznej opłaty za prowadzenie karty, której on nie uiszczał, ponieważ nie miał o niej pojęcia. Odsetki kumulowały się przez rok, a w końcu firma kredytowa spisała dług na straty. Na koniec, po pokonaniu wielu przeszkód, problem został rozwiązany, firma kredytowa przyznała się do błędu i przekazała, teraz już prawdziwe informacje, do agencji zajmującej się wypłacalnością kredytobiorców.

Chodzi o to, że mimo tego, że dług był bardzo mały (ok. $150), to błąd urzędnika przeszkodził w uzyskaniu przez Paula kredytu hipotecznego. Ponieważ w obecnych czasach przepływ wszystkich informacji jest skomputeryzowany, to nie trudno o wkradnięcie się błędu do raportu na temat wypłacalności kredytobiorcy.

Wskazówki jak poprawić lub zachować wysoką ocenę zdolności kredytowej:
•    Spłacaj kredyt o czasie i w odpowiedniej kwocie
•    Unikaj zbytniego przedłużania czasu spłaty. Niezamówione karty kredytowe, które mogą znaleźć się w twojej poczcie, są kuszące, ale nie pomogą Ci w uzyskaniu dobrej oceny zdolności kredytowej.
•    Nigdy nie ignoruj zaległych rachunków. Jeśli masz jakiekolwiek problemy z zapłaceniem rachunku, skontaktuj się a wierzycielem w celu uzgodnienia dogodnego sposobu zapłaty. Jeżeli powiesz wierzycielowi, że masz w danym momencie problem ze sfinansowaniem rachunku, najprawdopodobniej on się dostosuje.
•    Upewnij się, jakiego typu kredyt posiadasz. Kredyt zaciągnięty u firm inwestorskich może mieć negatywny wpływ na Twoją ocenę.
•    Utrzymuj nieuregulowane długi na jak najniższym poziomie. Ciągłe prolongowanie kredytu blisko granicy limitu jest źle postrzegane.
•    Ogranicz liczbę podań o kredyty. Sprawdzanie oceny Twojej zdolności kredytowej może być postrzegane negatywnie, chociaż nie zawsze jest. (przykładem są neutralne badania przesiewowe rynku i monitorowanie konta).
•    Kredytu nie uzyskuje się w ciągu jednego dnia. Lepiej jest zapewnić kredytodawcom jak najdłuższą historię kredytową do oceny.

Podsumowanie:
Znaczenie kredytu jest dzisiaj ogromne i przeoczenie tego faktu może okazać się niekorzystne dla Twojej kondycji finansowej. Konieczna jest znajomość sposobu kalkulacji zdolności kredytowej. Postępując według podanych wyżej wskazówek powinieneś być w stanie utrzymać lub poprawić swoją zdolność kredytową.

Teraz jak już rozumiesz znaczenie oceny Twojej zdolności kredytowej, możesz odwiedzić następujące strony internetowe aby się sprawdzić:
•    Equifax: http://www.equifax.com/
•    Experian: http://www.experian.com/
•    Trans Union: http://www.transunion.com/

Pozytywna  historia kredytowa będzie Ci potrzebna przy zakupie pierwszego domu (chyba, że masz możliwość zapłacić za dom gotówką), samochodu jak również czegokolwiek innego za co nie chcesz lub nie możesz zapłacic gotówka. Również w hotelu czy firmie wypożyczającej samochody możesz być poproszony o zaprezentowanie swojej karty kredytowej. Niezależnie od tego co o tym myślisz, nawet jeśli jesteś zatwardziałym zwolennikiem płacenia gotówką, będzie Ci potrzebna pozytywna historia kredytowa, a najlepszym momentem na rozpoczęcie budowania historii kredytowej jest chwila obecna.

Co to jest historia kredytowa?

Jeżeli chcesz posiadać kartę kredytową musisz wykazać, że się do tego kwalifikujesz. W momencie gdy zaczynasz ubiegać się o kredy, kredytodawcy rozpatrują następujące czynniki:

Twoje aktywa (majątek, oszczędności, itp.);

Twój charakter (czy jesteś godny zaufania);

Twoje obecne zarobki i wydatki; oraz

Twoją historię kredytową (w jakim stopniu wywiązałeś się z zaciągniętego kredytu w przeszłości).

Na Twoją historię kredytową składają się informacje na temat pożyczek i sposobu spłacania zaciągniętych długów. Zawarta jest tam również informacja o tym, jak często ubiegałeś się o kredyt. Zbyt częste ubieganie się o kredyt może być kwestionowane i może zaszkodzić historii kredytowej. Jest to jeden z najważniejszych czynników branych pod uwagę przez kredytobiorców, rozpatrujących podania o pożyczkę.

Banki i inni kredytodawcy opłacają biura kredytowe (nazywane również agencjami sprawozdań kredytowych) za zbieranie i przekazywanie informacji na temat historii kredytowych klientów (sprawozdania kredytowe). Większość ważnych banków, domów towarowych i innych przedsiębiorstw przyznających jakiekolwiek kredyty, korzysta z informacji centralnych biur kredytowych, w celu sprawdzenia czy ich klient może mieć udzielony kredyt. Firmy te również kooperują z biurami kredytowymi przesyłając im informacje na temat pozytywnych lub negatywnych kredytów. Sprawozdanie z Twojego kredytu zawiera informację na temat wysokości kredytu, punktualności spłaty oraz Twojego sposobu radzenia sobie z kredytem. Zawiera on również inne prywatne informacje takie jak: Twój numer Social Security oraz historię zatrudnienia. Czasami informacja może być błędna, ale są proste sposoby wyjaśnienia pomyłek. Równocześnie  wiele aktów prawnych chroni Twoje prawa jako konsumenta. 

W celu oceny zdolności kredytowej klienta, biura kredytowe stosują punktację. Aby ją obliczyć, do każdego elementu sprawozdania kredytowego przyporządkowana jest odpowiednia liczba punktów. Następnie wzór matematyczny jest stosowany do obliczenia punktacji końcowej, opartej na wielu czynnikach zdolności kredytowej klienta i sposobu spłacania zaciągniętych długów.  Czynniki te zależą od  następujących elementów (ale nie są wyłącznie do nich ograniczone):

Sposób spłacania kredytów przez klienta

Wysokość obecnego zadłużenia

Jak długo klient posiada rachunki bankowe

Jakiego rodzaju kredyty klient posiada

Wysokość użytego kredytu w porównaniu do wysokości dostępnego kredytu

Jak często i kiedy ostatnio klient ubiegał się o kredyt.

Przedsiębiorstwa kredytowe stosują różnego rodzaju punktację do określenia ryzyka związanego z różnymi rodzajami kredytów. Na przykład kredytodawca może użyć jednego rodzaju punktacji do oceny ryzyka związanego z przyznaniem karty kredytowej i innego rodzaju punktacji przy ocenie ryzyka związanego z udzielaniem kredytu na zakup mieszkania.

Jeżeli kredytodawca odmówi Ci kredytu, a podstawą decyzji jest negatywne sprawozdanie kredytowe, biuro kredytowe jest zobowiązane do udostępnienia Ci, nieodpłatnie, kopii sprawozdania w ciągu 60 dni od daty złożenie przez Ciebie  prośby.   W  innym przypadku, jeżeli chcesz otrzymać kopię sprawozdania kredytowego, musisz za nie zapłacić niewielką sumę.

W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne biura kredytowe:

Experian, (dawne TRW), (800) 392-1122

Equifax, (800) 685-1111

Trans Union Corporation, (800) 888-4213

Ponieważ wielu czytelników poprosiło o wyjaśnienie na czym dokładnie polega tzw konto IRA, postanowiliśmy pokrótce wyjaśnic główne cechy IRA oraz naświetlic różnice pomiedzy tzw. Tradycyjnym IRA oraz Roth IRA.

Skrót IRA znaczy Individual Retirement Arrangement lub tez potocznie Individual Retirement Account. Po polsku można by powiedziec Indywidualne Konto Emerytalne.

Składki na Tradycyjne IRA mogą być odliczane od aktualnego dochodu co w większości wypadków pomniejsza nasz podatek i to czasami znacznie. Piszę „w większości wypadków” bo w niektórych przypadkach osób, ktore mają dochody zbyt niskie lub zbyt wysokie założenie konta IRA może nie byc opłacalne. Osobiście zalecam aby podatnik poprosił firmę rozliczającą o zrobienie dwóch wersji wyników rozliczenia: z IRA oraz bez IRA. Korzystając z faktu, ze termin wpłacenia na konto IRA z reguly pokrywa sie z terminem zrobienia rozliczenia, najlepiej porównac sobie oba wyniki i wtedy mozna dokładnie wiedziec czy taka inwestycja sie oplaca.

Z konta Traditional IRA pieniądze mogą być wypłacane w każdej chwili, a część podlegająca opodatkowaniu zostanie potraktowana jak zwykły dochód. Należy jednak pamiętac, że kwoty podlegające opodatkowaniu, które zostaną wypłacone przed ukończeniem 59 ½  roku życia mogą również podlegać 10%-owej karze jaką pobiera IRS za przedwczesne wypłacenie. Od 10% kary są przewidziane wyjątki dlatego przed wybraniem należy sie skonsultowac ze spacjalistą podatkowym i spytac czy w Twojej sytuacji możę znaleźc jakąś ulge. Fundusze Traditional IRA mogą być zainwestowane w produktach bankowych lub w niedepozytowych produktach wskazanych przez właściciela konta.

Maksymalne skladki:

Jeżeli nie przekroczyłeś 50 roku życia możesz wpłacać składki do wysokości $4,000 lub 100% Twojego rocznego dochodu, w zależności która kwota jest niższa. Jeżeli masz 50 lat lub więcej, Twoje składki mogą wzrosnąć do $5,000 za rok 2006 lub 100% Twojego rocznego dochodu, w zależności która kwota jest niższa. Możesz wpłacać składki na tradycyjne konto IRA lub na konto Roth IRA, lub na kombinacje obydwóch tych kont. Jednak składki na Roth IRA muszą być dodane do składek na tradycyjne konto IRA, aby dostosować się do rocznego limitu składek.

Składki małżeńskie

Jeżeli nie posiadasz dochodu lub jest on bardzo niski, a jesteś w związku małżeńskim i wypełniasz wspólne zeznania podatkowe, możesz wpłacać składki na zasadach składek małżeńskich. Jeżeli wasz wspólny dochód wynosi przynajmniej $8,000  i obydwoje nie przekroczyliście wieku 50 lat, każde z was może wpłacić do $4,000. Jeżeli wasz połączony dochód wynosi przynajmniej $10,000 i obydwoje macie 50 lat lub już przekroczyliście ten wiek, macie prawo wpłacić maksimum $5,000 za rok 2006 na Traditional IRA.
Wymagania wiekowe

Możesz wpłacać składki na Traditional IRA do wieku 70 ½ lat. W momencie gdy przekroczysz ten wiek, nie możesz już uzupełniać składek.

Twoje składki na Traditional IRA w całości podlegają odliczeniu od dochodu jeśli Ty (Ty i Twój współmałżonek jeżeli jesteś zamężna lub żonaty) nie jesteś aktywnym członkiem planu emerytalnego (np 401K) w Twoim zakładzie pracy, bez względu na poziom dochodu. Jeśli Ty (lub Twój współmałżonek) jesteś włączony w plan emerytalny w zakładzie pracy, Twoje Traditional IRA może nie byc odliczalne w zależności od wysokości dochodu.

Wypłaty

Powinieneś zacząc dokonywac wypłat swojego udziału w Traditional IRA od dnia 1 kwietna w roku, w którym osiągnąłeś wiek 70 ½ . Instytucja która trzyma twoje pieniądze z reguły poinformuje cię o konieczności wybierania pieniędzy oraz minimalnej sumie jaką musisz zacząc wybierac.

Roth IRA

W odróżniemiu od Tradycyjnych Konta IRA składki na Roth IRA nie są odliczalne od opodatkowanego dochodu, chociaż w niektórych przypadkach podatnik moze uzyskac drobną ulge na rozliczeniu szczególnie jeśli ma niskie dochody. To jest oczywisie minus konta Roth IRA ale duzym plusem jest to, że w momencie wybierania w sposób przewidziany prawem fundusze z Roth IRA w ogóle nie są opodatkowane. Roth IRA mogą być zainwestowane w banku jako konto depozytowe lub w produktach niedepozytowych, np inwestycyjnych wybrancych  przez właściciela konta.

Składki

Jeżeli nie osiągnąłeś wieku 50 lat, możesz wpłacić $4,000 lub 100% rocznego dochodu, w zależności która kwota jest niższa. Jeżeli masz 50 lat lub więcej Twoje składki mogą wzrosnąć do $5,000 lub 100% rocznego dochodu za 2006 rok, w zależności która kwota jest niższa. Możesz wpłacać składki na tradycyjne konto IRA lub na konto Roth IRA, lub na kombinacje obydwóch tych kont. Jednak składki na Roth IRA muszą być dodane do składek na tradycyjne konto IRA, aby dostosować się do rocznego limitu. 

Składki małżeńskie

Jeżeli nie posiadasz dochodu lub jest on bardzo niski, a jesteś w związku małżeńskim i wypełniasz wspólne zeznania podatkowe, możesz wpłacać składki na zasadach składek małżeńskich. Jeżeli wasz wspólny dochód wynosi przynajmniej $8,000  i obydwoje nie przekroczyliście wieku 50 lat, każde z was może wpłacić do $4,000. Jeżeli wasz połączony dochód wynosi przynajmniej $10,000 i obydwoje macie 50 lat lub już przekroczyliście ten wiek, macie prawo wpłacić maksimum $5,000 za rok 2006 na Roth IRA.

Wymagania wiekowe

Nie ma górnej granicy wieku dla składek Roth IRA, jednak muszą one być dokonywane na podstawie dochodu. Nie  ma wymogu pobierania zysków z Roth IRA w ciągu całego życia. To jest duży plus Roth IRA w porównaniuz Tradycyjnym IRA gdzie nie tylko nie możesz wpłacac po ukończeniu 70 ½ roku życia ale nawet musisz zacząc wybierac składki

Osoby samotne

Jeżeli jesteś niezamężna lub nieżonaty, możesz się kwalifikować do pełnych składek Roth IRA jeżeli Twój zmodyfikowany dostosowany dochód brutto (MAGI – modified adjusted gross income) wynosi rocznie $95,000 lub mniej. Jeżeli w roku 2006 Twój MAGI wynosi od $95,000 do $110,000 możesz wpłacić składkę na Roth IRA, ale nie może to być pełne $4,000 ($5,000 jeżeli masz 50 lat lub więcej). Jeżeli Twój MAGI jest wyższy niż $110,00 nie możesz wpłacać składek na Roth IRA przez rok.

Małżeństwa składające wspólne zeznania podatkowe

Jeżeli jesteś zamężna lub żonaty i składasz wspólnie z małżonkiem zeznanie podatkowe, masz prawo wpłacać składki na Roth IRA w pełnym wymiarze jeżeli wasz wspólny MAGI nie przekracza $150,000 rocznie. Jeżeli wasz wspólny MAGI wynosi od $150,000 do $160,000  w 2006 roku, macie prawo wpłacać składki na Roth IRA ale nie w pełnym wymiarze $4,000 ($5,000 jeżeli macie 50 lat lub więcej). Jeżeli wasz wspólny MAGI jest wyższy niż $160,000 nie macie prawa wpłacać składek na Roth IRA przez rok.

Wypłaty

Wypłaty z Roth IRA nie podlegają opodatkowaniu gdy:

-    są wypłacane po ukończeniu przez Ciebie 59 ½ roku życia
-    jeżeli jesteś niepełnosprawny
-    na  zakup pierwszego domu
-    jest wypłacany Twojemu spadkobiercy w przypadku Twojej śmierci

Wypłaty nie mogą być dokonane:

-    w ciągu pięciu lat od rozpoczęcia wpłacania składek na Roth IRA
-    jeżeli Roth IRA jest kumulacją innego IRA niż Roth IRA,  w ciągu pięciu lat od momentu rozpoczęcia kumulacji 

Kary za przedwczesne wypłaty nie dotyczą zmiany z Tradycyjnego IRA na Roth IRA.

Jeśli porównamy oba rodzaje kont IRA widzimy wady i zalety każdego z nich. Dlatego wybór tego czy innego rozwiązania zależy od indywidualnej sytuacji podatnika. i powinien byc skonsultowany z doświadczonym doradcą podatkowym. Poniżej podaję tylko ogólne wskazówki na temat dla kogo moze byc wskazany określony rodzaj IRA

Dla kogo założenie konta IRA nie jest wskazane?

Założenie Tradycyjnego konta IRA nie jest dobrym pomysłem dla osób samotnych które zarobiły w danym roku poniżej $8,500 lub malżeństw bezdzietnych z dochodem poniżej $17,000. Podatnicy w tej grupie nie powinni zakładac Tradycyjnego IRA bo mają z tego żadna lub niewielką korzysc podatkową zas w momencie wybierania ryzykują płacenie podatku. Dobrym pomysłem może byc założenie Roth IRA pod warunkiem oczywiście że podatnik dysponuje pieniędzmi, ktore nie beda przez jakiś czas potrzebne na życie

Planuję wyjechac do Polski za kilka lat, na pewno nie poźniej niż od razu po przejściu na emeryturę. Czy w takim przypadku zakładanie konta ma sens?

Konto IRA jest właśnie idealnym rozwiązaniem dla osób w powyższej sytuacji. Załóżmy ze pan Marian, zarabiający $50,000 rocznie i mieszkający w mieście Nowy Jork odklada sobie 4,000 na co roku na normalne konto depozytowe (nie IRA) dające mu 5% rocznie oczywiście opodatkowane. Załóżmy też ze jego pracodawca nie zapewnia mu planu emerytalnego takiego jak 401K. Dla uproszczenia załóżmy ze czyni to przez 25 lat jak rownież ze jego zarobki oraz podatki pozostaną takie same. Pan Marian z niewiadomych względów jest zdecydowanym przeciwnikiem kont emerytalnych bo twierdzi, ze do emerytury to mu jeszcze daleko. Jakby nie bylo ma dopiero 40 lat. Po 25 latach oszczędzania w ten sposób, w wieku 65 lat przed wyjazdem do Polski jego konto depozytowe wzrośnie do $158,666.

Pan Tomasz, wieloletni kolega z pracy i sąsiad pana Mariana, będacy dokładnie w takiej samej sytuacji zarobkowej co pan Marian, po przeczytaniu tego artykułu postanowił zrobic sąsiadowi na złośc i założyl sobie konto IRA, wykładając z własnej kieszeni dokłanie tyle samo co pan Marian (czyli $4,000) oraz na taki sam procent (5%) i także dopłacał po $4,000 przez 25 lat. Ponieważ te $4,000 odliczył sobie od podstawy opodatkowania, już na wstępie zrobiło sie z tego $5,476, jako że wspaniałomyślne 3 urzędy podatkowe (federalny, stanowy i lokalny) dołożyly mu w sumie $1,476 do jego emerytury i bedą to robic co roku jeśli tylko pan Tomasz bedzie ciągle wpłacal na Tradycyjne IRA. Pan Tomasz chetnie wpłaciłby te pieniądze również na IRA ale niestety limit jest tylko $4,000 rocznie w jego sytuacji. Ponieważ jednak czytał artykuł o tzw „fixed annuities” w poprzednim numerze Metropolonia, wpadł na pomysł, że przynajmniej odsetki z tych pieniędzy może uchronic od podatkow poprzez założenie sobie „fixed annuity” i zdecydował sie to robic rok w rok przez nastepne 25 lat.

Po upływie 25 lat przed wyjazdem na stałw do Polski na koncie IRA pana Tomasza zgromadziło się ...... $207,133, zaś na jego koncie „fixed annuities” dodatkowo $75,997 co daje nam razem $283,130 czyli o $124,464 wiecej niż pan Marian. Pamiętajmy ze jego coroczny wkład ($4000) był dokładnie taki sam jak pana Mariana.

Czemu taka różnica? Nie ma tu żadnej magii, po prostu pan Tomasz w umiejętny sposób wykorzystał istniejące amerykańskie przepisy podatkowe. Jedyne na co musi uważac bedąc juz na emeryturze to na sposób wypłacania sobie tych pieniedzy. Co prawda ma do nich prawo od razu po ukończeniu 59 ½ roku (a nawet i dużo wcześniej jeśli nie ma problemu z płaceniem 10% kary) ale aby uniknąc podatku powinien to wypłacanie rozłożyc równomiernie na kilka lat.

Czy ktoś planuący wyjazd na zawsze do Polski powiedzmy za 2 lata może skorzystac na IRA? Wbrew pozorom tak i to niezależnie od wieku. Istnieje dosyc prosty i zupełnie legalny manewr podatkowy który może zrobic taka osoba.

Założmy ze pan Tomasz zakłada IRA w za rok 2006 oraz 2007 i w obu latach odkłada sobie po $4,000. Razem odłożyl sobie $8,000 do czego urzędy podatkowe dołożyly mu dwa razy po $1476 czyli razem $2,952. Założmy tez ze pan Tomasz wyjeżdza na początku roku 2008 i nie ma w USA żadnych innych dochodów oprócz $8,000 które sobie wybiera z IRA. Ponieważ nie ma ukończonych 59 ½ lat płaci tylko 10% kary od $8,000 za przedwczesne wybranie z IRA czyli $800 ale żadnego innego podatku, ponieważ jego dochody są tak niskie. Jest „do przodu” jak łatwo wyliczyc $2,152. Oczywiście pan Marian, jego sasiąd jest i tak nieprzekonany bo w zasadzie samo myślenie o emeryturze napawa go nostalgią, goryczą i zgrozą.

Założenie konta IRA jest w zasadzie jedynym sposobem pomniejszenia podatku BEZ wydawania pieniędzy i bogacenia kogoś innego. Wszystkie inne sposoby wymagają dania pieniędzy KOMUŚ INNEMU np organizacji charytatywnej, bankowi przy odliczaniu odsetek na pożyczke na dom, czy też koncernowi paliwowemu przy odliczaniu kosztów benzyny w przypadku firm.  Założenie konta IRA jest jak wyjęcie pieniędzy z jednej kieszeni i przełożenie ich do drugieji. Jeśli ktoś tak czy inaczej odkłada na emeryturę – nie ma znaczenia czy pragnie zostac w USA czy wyjechac do Polski, powinien dac pieniądze w prezencie SOBIE zamiast rządowi amerykańskiemu. Jakby nie bylo to są cieżko zarobione pieniądze. Poprzez coroczne nie korzystanie z tej legalnej ulgi podakowej jaką jest konto IRA przeciętny podatnik oddaje rządowi srednio $1000 lub  wiecej w zupelnie niepotrzebnym podatku. Oj przepraszam, tak naprawdę potrzebnym – jakby nie bylo ktoś musi finansowac rozrastającą sie biurokrację oraz wojny w różnych miejscach świata.

Jesli jesteś czytelnikiem Metropolonia i masz jakiekolwiek pytania związane z kontami IRA lub podatkami w ogole mozesz dzwonic pod numer 718-383-3373